银行加息了，但涨的不是你的存款。你发现没有，这几天很多人都在转银行开始抢存款了，微众银行三年期可是加了15个基点哦，湖北监利农商行加了25个，广东五华惠民村镇银行最高加了33个。看着挺热闹吧，但几乎没人提，这些加息的产品，前面都挂着三个字——新资金。

什么叫新资金？就是从他行转进来的钱，你自己本行到期的存款续存，不算的。我拿了23年存的定存单去柜台问，一张2.8%、一张2.6%，这两个月陆续到期。柜员头都没抬，说系统默认自动转存，按当天挂牌利率执行。也就是说，老利率作废，新利率1.25%左右，爱存不存。没电话，没短信，没任何加价的意思。

同一家银行，同一时间，你拿着一笔从他行转来的50万进去，客户经理能给你找到1.9%甚至更高的所谓新资金专属产品。你手里那笔躺着不动的到期存款，只有1.25%。差0.65个百分点，50万存三年差将近一万块。银行不是在做慈善，它是在给随时会走的人付留客费，而给暂时还不会走的人按最低价打发掉。

这背后是26年一个很要命的数字，1年期以上定期存款到期规模约50万亿，其中五年期大约5万个亿到6万个亿。这批钱大多是22、23年利率还在2%以上的时候存进去的。银行太清楚了，这些客户一旦到期拿到新利率，心态很容易崩。建行、交行的管理层在业绩会上都提过，到期存款留存率还能保持在90%以上，但那是因为大部分的人都懒得动啊。但凡有一小部分人开始比价了、开始搬了，对中小银行来说就是伤筋动骨的事。

所以你现在看到的加息，本质上是银行在抢能动的那部分钱。大行稳坐钓鱼台，工商银行三年期普通定存挂牌1.55%，大额存单也是1.55%，跟普通定存完全同价，人家根本不缺存款啊。急的都是那些中小银行，尤其是民营银行和村镇银行。微众银行把三年期从1.6%提到1.75%，但同时五年期只有1.6%，三年期比五年期还贵。这也不是什么算错了，是银行在告诉你，它不敢锁五年，它赌利率还会往下走，你自己也不该锁五年。

更有意思的是客群分层，现在工行的一款三年期的大额存单，年化在1.55%，20万起存，但只限教师客群购买。另一款同样1.55%的，起存门槛拉到100万，面向高端客户。银行不再搞一价普适，而是把利率拆成了几十个版本了，按你的身份啊、资金来路啊、所在城市啊，甚至职业来定价了，你拿到的利率，跟隔壁老王拿到的，可能就完全不一样了。

普通人怎么办？就别指望银行主动给你涨价了，自动转存的默认利率永远是最低的。到期前一周，要自己打开App看当天在售产品利率，再打客服电话问有没有新资金转入的优惠，有时候同一家银行App里挂着的利率和柜面能拿到的利率差出一截。

还有如果你手上有到期的老存款，转出去再转回来这件事本身，就是你的议价筹码，银行识别的是新资金。而且，中小银行加息越猛，越要看它的资本充足率和不良率，存款保险保50万本息，超出部分不在保障范围内，利息多出来的0.3%不值得去冒本金的风险。银行不傻。它加的那点利息，只给会跑的人。你不动，它就当你默认接受最低价。