平时和亲戚朋友闲聊医保的时候，总能听见一个很普遍的疑问。


有不少人每年交医保，只需要拿出400块上下；可是还有一些人，一年医保的缴费总额达到了4000多元。明明都是国家推出的基础医保，看病都能够报销，为什么缴费会差出整整十倍？

很多人的第一印象就是：无非就是报销比例不一样，交得多报得多。

说实话，这个想法只看到了冰山一角。要是仅仅盯着报销百分比做对比，我们就会忽略一大堆实实在在的权益差别。今天就用大白话，好好捋一捋两者的不同。

先提前说明一下：文中400元和4000元只是全国大部分地区的参考区间，每一个省市的标准略有浮动，不要直接拿去对标自己当地的金额，一切以本地医保局通知为准。

首先先把两个险种分清楚。一年缴费大概400元的，就是城乡居民医保，也就是早年的新农合、城镇居民医保合并之后的险种。学生、老人、没有固定工作的自由职业者，大部分缴纳的就是居民医保。

一年总额4000多的，是职工基本医疗保险。这里有一个非常容易搞错的点：有正式单位的上班族，自己每个月工资里只扣一两百。剩下大头的费用，是由工作单位帮忙承担。把单位和个人缴费全部加在一起，一年的总额差不多就是4000元上下。但是灵活就业人员，如果自己选择交职工医保，就要一个人承担全部费用。所以很多灵活就业的朋友，会感觉这笔支出压力不小。

绝大多数网上的科普，上来就直接对比报销比例。但是很少有人讲明白：这两种医保，收钱的底层逻辑本来就不一样。

居民医保，实行的是一年一缴费，交一年保一年。它属于政府高补贴的福利型保险。我们个人掏的400块，仅仅是个人出资的那一小部分。与此同时，国家财政还要给每一个参保人补贴几百到上千元。靠着财政的大力补助，才把个人缴费的门槛压得很低。它不会累计缴费年限，也没有终身保障一说。今年交钱，今年享受保障；如果明年断缴，明年就没有待遇。

职工医保的筹资模式就不一样了。虽然政府也会有相应的扶持，但资金主要来自两部分：单位缴费加上个人缴费。这笔钱会分成两个去向：一部分放进统筹基金，用来给所有人看病报销；另外一小部分，划入到我们的医保个人账户，也就是医保卡，可以用来在药店买药、门诊支付。

讲到这里，再说大家最关心的报销问题。

很多人以为两者报销差十倍，其实没有那么夸张。在乡镇卫生院、社区这种基层医疗机构，居民医保的报销比例其实并不低，普遍能够达到70%‑85%。可是一旦转到市里、省里的大医院去治病，差距就慢慢拉开了。

到了三甲医院，居民医保的报销比例大多在50%‑65%这个区间。而职工医保，通常可以做到70%‑85%。除去比例之外，还有两个隐藏的关键点：起付线和封顶线。起付线就是我们常说的门槛费，也就是自己先掏够多少钱之后，才可以启动报销。同一家大医院，居民医保的起付线一般会更高；年度报销的上限虽然差别不大，但是可报销的药品、诊疗目录里面，职工医保的可覆盖范围会稍微广一点点。

但是，报销仅仅是看得见的短期福利。真正拉开巨大差距的，是退休以后的待遇。

这就是很多自媒体很少讲透的一点。职工医保有一个很重要的机制：累计缴费年限。大部分地区要求，男性交满25年，女性交满20年（各地标准不一样）。等到办理退休之后，不用再继续交钱，一辈子依旧可以享受职工医保的待遇。每个月还会固定往医保卡里面返还一笔钱，可以用来买药和看门诊。

可是居民医保没有“缴满多少年就终身免费”的政策。不管你多大年纪，哪怕到了七八十岁，只要想要享受医保待遇，就必须每年按时交钱。不交，就停保。这一点，是二者之间最大的一道分水岭。

接下来再说个人账户。
正常在职的职工，每个月都会有资金打进医保卡。钱可以去药店买药，也可以支付门诊、体检的自付部分。当然，经过医保改革之后，划入的金额已经做了调整，不会像以前那么多，但是依然有资金入账。

而绝大多数地区的普通居民医保，是没有个人账户返还的。交的费用主要全部进入统筹池子，用来住院和门诊统筹报销。平时去药店买药，只能全部自付。

讲到这里，很多灵活就业的朋友就会纠结了：那我要不要咬牙去交职工医保呢？

这里一定要理性看待，不是职工医保就一定适合所有人。
如果经济条件比较紧张，收入不稳定，硬逼着自己每年拿出四千多去交职工医保，生活会变得很紧，那优先选择居民医保兜底，是一个稳妥的方案。

如果收入比较稳定，能够长期坚持缴费二三十年，以后还要享受退休免缴医保的福利，那职工医保长期的价值就会慢慢体现出来。千万不要出现一种情况：断断续续交个三五年职工医保，之后又断掉。这样是达不到退休免缴的年限要求，之前期待的终身待遇就享受不到了。

也有不少人会产生一个想法：居民医保这么便宜，以后会不会涨得很快？

客观来讲，最近这些年居民医保的个人缴费标准，确实是每年小幅上调。但大家也要知道，上调的同时，国家财政的补贴也在同步增加，门诊报销的范围也在慢慢扩大。它的定位，就是给收入不高的人群提供一个低门槛的基础保障，不会一下子涨到很高的水平。

最后做一个简单的总结：
400元的居民医保，胜在缴费压力小，适合用来做基础兜底；但是没有终身医保的福利，退休之后依然要年年缴费。
4000多的职工医保，不只是住院报销高一点；还有医保卡的返还、更宽松的部分门诊政策、满足年限之后的终身医保待遇。代价就是每年缴费压力更大，并且要坚持长期缴纳，才能拿到退休之后的福利。

没有绝对完美的选择，只需要结合自己的收入水平、长期规划来做决定，适合自己的就是最好的。

如果是你来做选择，在经济有限的情况下，你会优先选择居民医保，还是咬牙缴纳职工医保？欢迎大家理性在评论区聊聊自己的看法。

本文仅做医保政策的科普解读，文中缴费标准、报销比例、缴费年限仅作为参考，各个省市政策存在差异，一切请以当地医保局官方通知为准，本文不构成参保决策建议。